Kredyt pozabankowy: czym jest pożyczka online i czym różni się od kredytu udzielanego przez bank?
Jeśli chcesz pożyczyć pieniądze na dowolny cel, możesz sięgnąć po kredyt bankowy lub kredyt pozabankowy udzielony przez pozabankową instytucję finansową. Dziś sprawdzimy, czym różnią się od siebie oba produkty, jakie są ich wady i zalety i po jaką alternatywę mogą sięgnąć osoby, które chcą pożyczyć pieniądze "na już".
Co to jest kredyt i czym różni się kredyt pozabankowy od bankowego?
W polskim prawie definicję kredytu znajdziemy w art. 69 ustawy Prawo bankowe. Zgodnie z jego treścią: Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.
Prawo wskazuje także, że umowa kredytu powinna być zawarta na piśmie i zawierać określone elementy. Są to m.in. dane stron umowy, kwota i waluta kredytu czy cel, na który kredyt został udzielony.
Kredyt bankowy a kredyt pozabankowy w rozumieniu prawa
Zgodnie z definicją Prawa bankowego kredytu może więc udzielić wyłącznie bank. Co jednak ważne - zgodnie z treścią Ustawy o kredycie konsumenckim kredytem (konsumenckim) będzie nie tylko kredyt udzielony przez bank, ale także ten, którego udzieliła pozabankowa instytucja finansowa.
Jak wskazuje Art. 3 ww. ustawy przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi. Za umowę o kredyt konsumencki uważa się w szczególności:
1. umowę pożyczki;
2. umowę kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego;
3. umowę o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego, jeżeli konsument jest zobowiązany do poniesienia jakichkolwiek kosztów związanych z odroczeniem spełnienia świadczenia;
4. umowę o kredyt, w której kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia;
5. umowę o kredyt odnawialny.
Zgodnie z zapisami Ustawy o kredycie konsumenckim szybka pożyczka online udzielona konsumentowi jest więc rodzajem kredytu konsumenckiego, a co za tym idzie - kredytem pozabankowym.
Karta Kredytowa Miloan Card. Sprawdź warunki
Kredyt bankowy a kredyt pozabankowy: najważniejsze różnice z perspektywy kredytobiorcy
W praktyce najważniejsze różnice pomiędzy kredytami bankowymi a kredytami pozabankowymi dotyczą następujących elementów.
Kredyt pozabankowy a bankowy: maksymalna kwota i okres spłaty
Maksymalne kwoty kredytów pozabankowych wynoszą kilka tysięcy złotych, a maksymalny okres spłaty — w zależności od pożyczkodawcy — od 30 do 61 dni.
W przypadku kredytów gotówkowych udzielanych przez banki kredytodawca może pożyczyć kilkadziesiąt, a nawet kilkaset tysięcy złotych, rozkładając spłatę nawet na kilka lat.
Sposób złożenia wniosku
Złożenie wniosku o kredyt pozabankowy, weryfikacja tożsamości i zawarcie umowy w pozabankowej instytucji finansowej odbywa się w 100 proc. online. W przypadku bankowych pożyczek na raty procedura zależy od konkretnej instytucji finansowej, rodzaju kredytu i jego kwoty. Choć wnioskowanie często odbywa się online, zawarcie umowy może wymagać wizyty w oddziale kredytodawcy lub spotkania z kurierem, który dostarczy umowę kredytową do podpisu i zweryfikuje dane osobowe kredytobiorcy.
Niezbędne formalności, w tym także wymagane przez kredytodawcę dokumenty
Kredyt pozabankowy to kredyt z minimum formalności. Jedynym dokumentem potrzebnym do jego zaciągnięcia jest dowód osobisty. Aby otrzymać pożyczkę lub kredyt w banku niezbędne jest z reguły dostarczenie kredytodawcy dokumentów potwierdzających wysokość i źródło dochodu. Mogą być to wyciągi z konta bankowego, zaświadczenie od pracodawcy czy roczne zeznanie podatkowe PIT.
Sposób spłaty kredytu pozabankowego i bankowego
Kredyt pozabankowy w firmie pożyczkowej ma charakter krótkoterminowy. Całą pożyczoną kwotę należy więc zwrócić na wskazany przez pożyczkodawcę rachunek w ciągu 30, 60 lub 61 dni (w zależności od konkretnej firmy). Spłata kredytu bankowego odbywa się w ratach: przez okres od kilku miesięcy do nawet kilku lat.
Kredyt pozabankowy i bankowy: sposób oceny zdolności kredytowej
Zarówno banki, jak i pozabankowe instytucje finansowe mają prawny obowiązek oceny zdolności kredytowej wnioskujących. Warunkiem otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej jest więc posiadanie odpowiedniej zdolności do spłaty. Co jednak ważne — w przypadku kredytów pozabankowych ocena zdolności kredytowej odbywa się w sposób uproszczony. Kredytobiorca może otrzymać decyzję nawet w ciągu kilku minut od złożenia wniosku, bez konieczności dostarczania dokumentów dochodowych. W przypadku bankowych kredytów ratalnych (zwłaszcza tych, opiewających na wysokie kwoty) cały proces trwa zdecydowanie dłużej.
Całkowity koszt pożyczki i rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO)
Choć przepisy określają maksymalną wysokość odsetek i kosztów pozaodsetkowych, dłuższy okres spłaty bankowych pożyczek ratalnych niesie za sobą wyższy całkowity koszt pożyczenia pieniędzy. Klienci wielu firm pozabankowych mogą sięgnąć po pierwszy kredyt pozabankowy z RRSO 0 proc. Jeśli spłacą zobowiązanie w terminie, nie zapłacą odsetek, prowizji i żadnych innych kosztów. Pożyczona kwota będzie więc równa całkowitej kwocie do zapłaty.
Kto udziela kredytów pozabankowych (pożyczek online)?
Kredytów pozabankowych udzielają pozabankowe instytucje finansowe określane także jako firmy pożyczkowe. Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim działalność pożyczkową (udzielanie kredytów konsumenckich poza sektorem bankowym) mogą prowadzić wyłącznie firmy w formie spółki kapitałowej:
• spółki z ograniczoną odpowiedzialnością (sp. z o.o.),
• spółki akcyjne (S.A.).
Minimalny kapitał zakładowy instytucji pozabankowej musi wynosić co najmniej 1 000 000 zł (pokryty gotówką, nie aportem). Warunkiem legalnego prowadzenia działalności jest wpisanie firmy do rejestru instytucji pożyczkowych, prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF).
Dodatkowo, środki na udzielanie kredytów pozabankowych muszą pochodzić z własnego kapitału spółki.
Sprawdź alternatywę kredytu pozabankowemu
Wady i zalety pożyczek online vs. Kredytów udzielanych przez bank
Zarówno kredyty pozabankowe jak bankowe mają określone wady i zalety. Oto krótkie zestawienie najważniejszych.
Pozabankowe kredyty przez internet (chwilówki)
Zalety:
+ możliwość finansowania dowolnych wydatków
+ szybka decyzja i ekspresowa wypłata
+ możliwość wzięcia kredytu pozabankowego, bez konieczności wizyty w oddziale
+ możliwość wzięcia kredytu pozabankowego z RRSO 0 proc.
+ ochrona kredytobiorcy dzięki zapisom Ustawy o kredycie konsumenckim
Wady:
- całkowita kwota kredytu pozabankowego nie wyższa niż kilka tysięcy złotych
- krótkie terminy spłaty (często maksymalnie 30 dni).
Kredyty gotówkowe i bankowe pożyczki na raty
Zalety:
+ możliwość pożyczenia wyższej kwoty i rozłożenia spłaty zobowiązania na raty
+ możliwość dostosowania kwoty miesięcznej raty do własnych możliwości finansowych
+ możliwość skorzystania z wakacji kredytowych
+ ochrona kredytobiorcy dzięki zapisom Ustawy o kredycie konsumenckim
+ możliwość wyboru optymalnych dla siebie parametrów pożyczki (np. okres spłaty, dzień spłaty raty etc.).
Wady:
- zdecydowanie bardziej skomplikowane niż w przypadku oferty pożyczek pozabankowych formalności
- możliwa konieczność wizyty w oddziale celem zawarcia umowy
- dłuższy czas oczekiwania na decyzję kredytową i wypłatę środków
- brak elastyczności banków.
Karta kredytowa jako alternatywa dla kredytów pozabankowych
Alternatywą dla kredytów pozabankowych i bankowych przeznaczonych na dowolny cel może być wirtualna karta kredytowa Miloan Card. Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim jest ona rodzajem kredytu konsumenckiego. Kredytobiorcy mogą więc liczyć na pełną ochronę wynikającą z zapisów tego aktu prawnego.
Czym jest i jak działa karta Miloan?
Wirtualna karta kredytowa Miloan Card to bezpieczne i wygodne narzędzie do dokonywania płatności online oraz wypłat z bankomatu. Dzięki swojej cyfrowej formie zapewnia ochronę przed kradzieżą lub zgubieniem, jednocześnie oferując łatwość użytkowania i większą kontrolę nad finansami. Jest również dodatkowym źródłem finansowania, dostępnym dla Ciebie 24/7, stanowiąc alternatywą dla tradycyjnej plastikowej karty płatniczej.
Dlaczego warto wybrać Miloan Card?
· Miloan Card to karta wirtualna. Z pieniędzy możesz więc korzystać niezwłocznie po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej. Bez konieczności oczekiwania na przesyłkę z "plastikiem".
· Jedynym dokumentem potrzebnym do uzyskania pożyczki na karcie jest dowód osobisty, a złożenie wniosku nie zajmie Ci dłużej niż 5 minut. Miloan Card jest więc doskonałym rozwiązaniem, jeśli potrzebujesz pieniędzy na przysłowiowe już.
· Karta Miloan Card nie jest szybką pożyczką na dowód ani pożyczką bankową. Zadłużenia na karcie nie musisz więc spłacać ani krótkoterminowo, ani w ratach. Spłaty możesz dokonywać wtedy, kiedy zwyczajnie masz pieniądze. Warto oczywiście pamiętać, że spłata długu po terminie wskazanym w umowie może skutkować dodatkowymi kosztami i innymi konsekwencjami. Jeśli nie jesteś w stanie zwrócić całego długu, zadbaj o to, aby przelać na wskazany przez Miloan Card rachunek choćby kwotę minimalną. Dzięki temu nie pogorszysz swojej historii kredytowej w BIK-u i unikniesz konsekwencji zadłużenia.
Oto najważniejsze pytania i odpowiedzi na temat wirtualnej karty kredytowej Miloan Card.
Zobacz jak działa alternatywa kredytu pozabankowego
Miloan Card: najczęściej zadawane pytania
Ile wynosi maksymalna kwota pożyczki na karcie?
Limit na karcie kredytowej Miloan wynosi 5000 zł i ma charakter odnawialny. W praktyce oznacza to, że po spłacie zadłużenia możesz ponownie korzystać z całej przyznanej przez pożyczkodawcę kwoty.
Kto może skorzystać z oferty?
Warunkiem udzielenia pożyczki na karcie jest spełnienie prostych warunków. Kredyt na karcie może otrzymać osoba, która:
· mieszka i pracuje na stałe w Polsce,
· ma obywatelstwo polskie,
· ma od 22 do 75 lat,
· nie jest wpisana do baz dłużników,
· ma numer telefonu komórkowego i osobisty rachunek bankowy w Polsce,
· zarejestruje się na stronie (https://card.miloan.pl/).
Czy Miloan Card wymaga dostarczania zaświadczenia o dochodach?
Nie. Podobnie jak w przypadku chwilówek online, także w przypadku Miloan Card jedynym niezbędnym dokumentem jest dowód osobisty.
Czy Miloan Card weryfikuje BIK i inne bazy?
Obowiązek weryfikacji Biura Informacji Kredytowej i Biur Informacji Gospodarczej nakłada na Miloan Card prawo. Warto jednak pamiętać, że wynik oceny zdolności kredytowej zależy nie tylko od informacji w bazach, w tym historii kredytowej, ale również od innych elementów, takich jak wysokość i źródło dochodu czy koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego.
Czy mogę przeznaczyć pieniądze na dowolny cel?
Tak. Pieniądze z limitu kredytowego na Miloan card możesz przeznaczyć na dowolny cel: nieprzewidziane wydatki, bieżące koszty czy realizację planów, np. wakacje czy remont mieszkania.
Czy kartę Miloan mogę spłacać w ratach?
W zależności od swoich możliwości finansowych możesz spłacać kartę w ratach lub zasilić rachunek do spłaty jednorazowo. Wszystkie szczegóły dotyczące spłaty limitu na karcie znajdziesz w umowie kredytowej.
